通过资产配置实现高品质养老

通过合理的资产配置不只能够完成资产的保值增值，也为将来的养老生活做好充分准备，保证原本的生活品质。

赵先生，52岁，在自己创立的企业担任董事长，税后年收入48万元，年关奖12万元；赵太太，48岁，在某外企担任高管，税后年收入35万元，年关奖10万元；孩子18岁，大学一年级在读。

赵先生一家的月生活支出1.2万元，每个月准备500元医疗费用。儿子每年的教育费用3万元。双亲养活费每年6万元，全家外出旅游费用每年3万元。

赵先生一家酷爱珍藏，多年来，家中搜集了很多藏品。赵先生喜爱珍藏书画和磁器，赵太太爱好珍藏书本、邮票和货币，在父母的陶冶下，赵先生伉俪的儿子也喜爱于此。通常，每年家中的年节余资金富余时，若碰到值得入手的藏品，夫妻二人都掏出一笔资金用于购置藏品。截至如今，家中藏品所投入的资金已达240万元，依照如今的市场行情，藏品市值490万元。

如今，家中有现金5万元，货币基金10万元，3年期国债10万元，1年期定存10万元，1年期美元存款3万美元，折合人民币20万元左右，在2007年银行初次对外销售什物金条时购入了1000克，购入价18万元，依照如今的市场近况，该黄金资产市值25万元。家中有一辆汽车，如今的折旧价钱在20万元左右，如今栖身的三室两厅的房产价值260万元。赵先生家庭无负债，夫妻两边均有五险一金。

家庭财务情况诊断

赵先生家庭的资产负债及收入支出情形分别见表1、表2。

表1 赵先生家庭资产负债表

表2 赵先生家庭收入支出表（单位：万元）

从表1来看，赵先生家庭总资产850万元，其中房产、藏品及家用车三者共计价值为770万元，占比90.59%；其他可迅速变现的资产共计80万元，占比90.41%。尽管赵先生家庭资产总量较大，但从资产组成来看，资产流动性较低。

从表2来看，赵先生家庭的保存比例为74.29%，且无任何负债，家庭储蓄能力较强，为往后投资制造了较为充分的空间。

如今，家庭每年节余资金78万元，至赵先生儿子留学归国有8年时间，在此期间可积累资金624万元，加上家中的总资产850万元，资产共计1474万元。因为赵先生家的资产量较大，建议通过保险等方法提早将应税财产转换为免税财产。

家庭理财目的

从中长久来看，赵先生家庭有以下3个理财目的。

第一，为儿子准备大学毕业以后在香港进修4年的留学费用，估计100万元。

第二，夫妻二人持续投资藏品，一方面满足兴致，另外一方面也可获得长久利润。

第三，8年以后，待儿子学成归来，将企业转赠给他，夫妻二人提迟到休，享用暮年生活。

理财规划建议

赵先生家庭的理财规划可从以下4方面入手。

应急准备金

赵先生如今家中有现金5万元，货币基金10万元，共计15万元。依据如今赵先生家庭的生活水平，6个月的支出为13.5万元，现有流动性资金足以满足家庭所需的紧迫准备金，不必调整。

留学资金

假如想为儿子解决香港的留学手续，需开具存款证实。如今，家中的按期存款及国债共计40万元，估计需添加至100万元。如今，赵先生家每年的节余资金为78万元，可从其中拿出60万元，存入3年期国债，共计100万元。一方面，这100万元可用于开具赵先生儿子留学的存款证实；另外一方面，这部分资产可作为8年的学费。另外，年节余中剩余的18万元可用于购置银行理财产品以完成资产增值。

保证规划

如今，夫妻二人均有五险一金，但未配置商业保险。因为夫妻两边是家庭如今主要的经济起源，所以应重点考虑赵先生伉俪的保证规划。建议赵先生伉俪均配置全能险，附加重疾险和意外险。一方面，当被保险人达到退休年纪时，可将全能险转换为年金保险，每年提取相应的费用用于赵先生伉俪的养老生活所需；另外一方面，赵先生一家喜爱于珍藏，在碰到适合的藏品时，可利用全能险的现金价值，购置藏品。

如今，赵先生伉俪的年收入共计为105万元，年保费支出应控制在年收入的10%～15%，则赵先生伉俪每年的保费支出在10万～15万元。依据家庭现有的年节余情形，足以完成此项规划。

另外，因为赵先生的儿子赴香港留学，所以能够考虑为儿子投保香港保险，被保险人为赵先生的儿子，受益人为赵先生伉俪。

养老规划

依照现有生活水平，估计赵县生伉俪将来所需的养老费用在600万元左右。其中，社保和商业保险可满足部分养老所需，其他的需自行计划。

在完成儿子的留学规划及夫妻二人的保证规划后，可将年节余资金中的30%存入银行按期存款，30%用于购置银行产品，20%用于基金定投，剩余20可考虑购置P2P网贷等高收益产品，以完成资产增值。待赵先生伉俪退休后，这部分资产的本金及收益可作为社保及商业保险的添加，一并用于夫妻二人的养老生活所需。

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